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数字货币全方位爆发!一文说透央行数字虚拟货币与中国DCEP的进步

作者 | 白话区块链
出品|白话区块链

9月24日, 央行数研所狄刚在“区块链与数字经济进步平台”上表示,数字虚拟货币研究所近年来聚焦区块链的具体实践。

譬如,在数字货币的发行层基于区块链构建统一分布式账本,提高对账效率,积极在数字货币系统中探索区块链应用等。
另外,还在国际清算银行革新中心支持下,发起了多边央行数字虚拟货币桥项目。同时,在科技部支持下,央行贸易金融区块链平台也重点应用了区块链。

当天,中国人民银行数字虚拟货币研究所所长穆长春在第十届中国支付清算平台上,也表示数字货币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共商品,其初心就是推进金融普惠的进步,现在在支付普惠范围还存在着“数字鸿沟”,数字货币试点进程中也在持续的落实金融普惠。

可以看出,大家国家对于数字虚拟货币的部署正在逐步推进中,从2021年数字货币在国内发达城市内测开始到今天,已经发行了超越两亿的数字货币红包,不只在发红包让大伙体验这么容易,京东、美团,B站,顺丰等大厂与开头提到的部分区域的地铁等都开始进行试点,包含了大家日常的衣食住行很多方面。

可以说,数字货币已经离大家愈加近了,正在很多方面融入大家的生活。其实不止是大家国家,全球各地都在对央行数字虚拟货币进行部署。那样,央行数字虚拟货币到底是什么,大家国家的数字货币进展又如何了?大家可以来详细认识一下。

01 啥是央行数字虚拟货币?

CBDC 是新的货币形式,由央行以数字的形式直接发行,以作为法定货币。现在的法币形式是现金、筹备金存款或余额结算。CBDC 和其它数字虚拟货币有两点主要不同:

1、CBDC是双层构造,可以选择去中心化也可以选择中心化,中间存在央行、商业银行、商户、用户这部分参与方。相比一般网络金融机构来讲,总体隐私级别相对较高。

2、与现在的数字现金相反的是,CBDC 的操作结构将与其它形式的央行货币不同。CBDC 的功能愈加强大,它们是可编程的,可以产生利息,可以近乎实时的清算,手续费更实惠,开放程度更广。

当真的设计 CBDC 时,各国央行的进展各异。不一样的央行都使用它们独有些办法。不过总的来讲,正在探索的问题有三个,CBDC 是应该基于代币的还是应该基于账号的,CBDC 是批量的还是零售的,是不是应该基于分布式账本?

当要实质落地 CBDC 时,事情就变得复杂起来,有不少棘手的问题需要考虑。

譬如,一旦 CBDC 推出了,是不是需要取消现金?
CBDC 是不是应该计息?它们是不是应该像现金那样拥有面值?
或跟总价格指数挂钩?这对商业银行会产生什么影响?匿名和隐私问题如何处置?所有这部分问题都有待回答。

所有这部分问题都有待回答。

02 为何要发行CBDC?

在 2021 年的内部讨论文件中,加拿大央行在一篇题为《央行数字虚拟货币:动机与影响》的文章里给出了发行 CBDC 的六个理由:

确保央行向大众提供足够的现金,与保持央行的铸币税收入
减少利率下限,支持非传统货币政策
减少总体风险,提升金融稳定性
提升支付的可角逐性
促进金融包容性
抑制犯罪活动

回头看大家之前剖析的国际清算银行的调查,支付安全与国内效率被选为央行非常重要的动机。

依据央行和其它大型金融机构发表的很多论文来看,对于发达国家来讲,转型成为无现金社会是主要的驱动原因,而对于进步中国家来讲,金融包容性,减少本钱与提升操作效率是主要动机。

纵观其余的报告和能找到的文献,由数字货币行业中的BTC与其它革新所带来的激烈角逐,与对“领先一步”的明确需要,当然,都没被列为发行 CBDC 是什么原因。

假如央行开始推出 CBDC,并且最后成功了,那样潜在有哪些好处有不少。

从技术角度来讲,CBDC 比目前的法币形式要好得多,它们能更好地被追踪,更便捷地收税,更好地传递货币政策,有更好的金融包容性,能降低生产物理货币的本钱。最明显优势是支付更实惠,更迅速,无论是境内支付还是外贸支付。

但除去设计和达成方面的难点以外,发行 CBDC 的一个重要问题是 CBDC 可能会提升银行运营的风险。不过,这只在银行承诺银行的存款可按需兑换 CBDC时才会发生,依据英国央行的这份文件,这样的情况不必然会发生。

现在比较有名的 CBDC 项目有:乌拉圭的E-peso、中国的 DCEP、泰国的“ Project Inthanon, ”、瑞典的 E-krona ……

值得关注的是,近几年来大家国家的DCEP一直在有条不紊地进行中,并获得了较为领先的成就。

03 中国的DCEP是什么?

DCEP作为由国内央行发行的数字虚拟货币,可以看作是CBDC的一种,对它的定位是纸钞的替代。

从概念上来讲,DCEP是一种具备价值特点的数字支付工具。“价值特点”的意思是指不需要竞价推广账户就能达成价值转移,就像大家平常用现金那样,无需竞价推广账户的存在。所以假如有人问你DCEP是什么,你只须告诉他:DCEP就是用于支付的数字化现金。

用来支付的数字化现金?那不就和支付宝和微信支付是否一样?其实,它们之间还是存着在明显不同:

1、DCEP是现金的替代,是法币,因此具备无限法偿性,其他人都不可以拒绝同意。微信和支付宝虽然在今天用非常常见,但并不是任何地方都能用二者进行支付。

2、DCEP直接以央行货币进行结算,纳入央行的债务体系并遭到保护;而用微信和支付宝支付时,是以商业银行存款进行结算。假如有一天微信破产,你放在微信的钱就只能参加破产清算,有遭受重大损失的风险。

3、DCEP可以达成“双离线支付”,用DCEP进行支付并无需互联网,只须有电就好。而对于微信和支付宝来讲,别提在地震、台风等极端状况下,即便只不过信号不好,都无法正常支付。

4、DCEP在支付时不需要竞价推广账户,因此在合法和监管的首要条件下,可以满足公众对匿名支付的需要。而支付宝和微信因为在实名认证和关联银行竞价推广账户上的必要,非常难达成支付的匿名。

04 DCEP现在进步怎么样?

从2014年启动对数字虚拟货币的研究,2021年成立央行数字虚拟货币研究所,2021年央行宣布在五年计划中推进区块链进步,2021年8月穆长春公开表示DCEP已经呼之欲出,9月DCEP开始“闭环测试”,12月基本完成顶层设计、标准拟定、功能研发、联调测试等工作。

在央行发布“整理央行的2021金融科技”一文,文中称,央行在坚持双层运营、M0替代、可匿名的首要条件下,基本完成法定数字虚拟货币顶层设计、标准拟定、功能研发、联调测试等工作。

进入2021年,DCEP在深圳、苏州等地内测的消息传出……从启动研究到今天,DCEP已历时8年进步,过程不算高调,却也一步一个脚印。虽然每隔一段时间就有新的消息传来,带起一波热度,但DCEP对大部分人来讲仍隐身在迷雾中,十分神秘。

前面提到DCEP是现钞的替代,更准确一点说,DCEP在继承现钞属性和价值的同时,又获得了便利性与合法性的平衡。

  • 从便利性来讲,DCEP降低了现金在印制、流通、储存和携带等环节花费的本钱,拥有电子支付的优势,并且还能在一定量上达成支付匿名。
  • 从合法性来讲,DCEP与现金一样都要面对假钞、洗钱、逃税、恐怖主义筹资等问题,同时因为DCEP匿名支付的特征,避免这部分风险的挑战性还会更大。

针对这部分问题,一方面政府会借助云数据技术加大对匿名支付的监管和辨别,同时还会设置一些规范摩擦提升违法犯罪的困难程度和本钱;另一方面,DCEP的双层体系本身更有益于推行高效和精准监管,真的做到匿名可控。

伴随DCEP的加速落地,大伙最为关心的问题应该就是DCEP怎么样投放、获得和用。从现在测试已知的信息来看,整个过程其实和现金差别不大,只不过从具备实体的纸钞换成了数字虚拟货币。

但整体的推进还有不少问题需要解决。譬如还需要与之相应的细分明确的法律条文、操作门槛较高的竞价科普、预防有不法分子趁机捣乱、与需要打造愈加适合的流通环境……

05 小结

从小心观望到迅速入场,一部分国家确实是有意“蹭”上了CBDC的热度。虽然央行的DCEP是在2021年开启的内测,但却是经过8年时间稳扎稳打后水到渠成的结果。国家曾公开表示,目的是成为第一个发行数字虚拟货币的国家,以降低对全球USD支付系统的依靠。

从全球范围内来看,委内瑞拉早在18年就正式推出了石油币,但因为种种缘由没能达到预期成效;而就在距离不远的美国,一边Libra正在想尽方法从监管泥潭中脱身,另一边数字USD还只能算是在国会打了个照面。

可以说,大家的数字虚拟货币已获得了较为领先的成就。如此看来,8年时间的打磨对DCEP来讲,虽然不算短,却十分必要。正因这样,在CBDC的赛道上,国内或将成为一个值得借鉴的范例,当然在这之前,DCEP还有非常长一段路要走。

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